 | El ahorro privado ha aumentado progresivamente en los últimos cuatro años. El ciudadano encuentra en el mercado Productos Financieros, antes reservados a muy pocos ahorradores, en los que puede invertir sus ahorros y completar la pensión por jubilación. Ante la variedad y complejidad de estos productos, es importante que el consumidor conozca su naturaleza y características para que elija el que se ajuste mejor a sus necesidades e intereses. 1. Seguros de Ahorro para la Jubilación Son contratos de seguro en los que la prestación que paga la compañía de seguros se hace tanto a la muerte del asegurado como a la supervivencia del mismo en una determinada fecha. 1.1. ¿Qué elementos intervienen? - La compañía de seguros: entidad que se obliga a pagar la prestación.
- El asegurado: persona sobre la que recae el riesgo.
- El beneficiario: persona o personas que reciben la prestación.
- Póliza: documento en el que se formaliza el contrato de seguro.
1.2. Características - Aportaciones: se puede elegir la cantidad a ahorrar y realizar aportaciones suplementarios, respetando el mínimo y máximo establecido en la póliza.
- Liquidez: es el punto fuerte de este producto. Se puede rescatar el dinero acumulado sin esperar a que finalice el contrato. No obstante, hay que tener en cuenta que durante el primer año de duración del contrato no se puede rescatar dinero alguno y en el segundo no se rescato la totalidad del total del valor garantizado.
- Fiscalidad: las aportaciones no son deducibles en I.R.P.F. No obstante, en el momento del vencimiento, si se recibe la prestación de una sola vez en forma de capital, existe derecho a aplicar reducciones en el rendimiento que aumentan según la antigüedad: rendimientos obtenidos por seguros de mas de dos, cinco y ocho años se aplica un 30%, 60 % y 70 %, respectivamente.
1.3. Otras cuestiones Capital garantizado: tienen la ventaja de que la compañía de seguros garantiza un capital y un interés. Es importante que el consumidor lea detenidamente los condiciones generales y particulares de la póliza. En ellas, se contienen los derechos y obligaciones de las partes. 2. Fondos de Inversión Mobiliaria Son instrumentos de inversión colectiva donde se agrupan inversores individuales para, de forma conjunto y a través de la gestión profesional de una sociedad gestora, realizar inversiones en los mercados de capitales. 2.1. ¿Qué elementos intervienen? - Partícipes: Son las personas que invierten en el fondo mediante la compra de participaciones.
- Sociedad Gestora: Es la empresa que gestiona y administra el patrimonio del fondo.
- Depositario: Es el banco o caja de ahorros que guarda el patrimonio del fondo.
2.2. Tipos de fondos - Fondos de renta fija: fondos cuya inversión se realiza en valores de renta fija a medio y largo plazo. Suponen poco riesgo para el inversor.
- Fondos de renta variable: la inversión se realiza en valores de renta variable. Ejemplo: acciones. Suponen alto riesgo para el inversor si bien pueden tener alta rentabilidad.
- Fondos Mixtos: invierten tanto en renta fija como variable.
- Fondos de inversión en activos monetarios (F.I.A.M.M.): invierten en renta fija a corto plazo (menos de 18 meses, ejemplo: letras del tesoro y pagarés de empresa).
| |
